住房公积金贷款楼盘准入审查要点之我见

                                                                                                计划信贷科 梁浩鸣

为了加强住房公积金贷款楼盘管理，使其更标准化、规范化，建立了严格的楼盘准入审查制度。楼盘审查主要是对开发商或售房单位所开发的楼盘项目提交公积金贷款准入申请时进行的全面分析，对销售楼盘准入的可行性进行分析和风险评估，达到的主要目的有两个：一是评估拟准入楼盘开发商的开发建设能力；二是评估拟准入楼盘的交付能力，比如能否及时移交抵押权证，防止在楼盘销售不好的情况下开发商未能及时解押，延迟交楼。最终保证住房公积金信贷资产的安全、职工享受政策优惠的实现。

　　所以楼盘准入审查是至关重要的步骤，在实施审查过程中主要有以下几步：

一、对楼盘开发商的审查要点

1.审查申请办理公积金贷款楼盘准入的房地产开发商是否经工商行政管理机构核准登记的企业法人和是否具备房地产开发资格，是否已在所属地的住房公积金管理中心办理公积金汇缴。

　　通过审查企业营业执照，可了解开发商的经营是否合法，掌握开发企业的经营期限和经营范围，了解开发企业注册资本和法人代表，确定项目开发、销售是否在开发企业的经营范围内；通过审查开发商的开发资质证书来判断其是否具备房地产开发资格；通过查询开发商所属地的住房公积金管理中心判断是否已汇缴。

　　2.通过审查开发商的资质等级、资信等级、纳税情况、企业会计报表、还款纪录等来分析判断开发商的资金实力、财务状况、信誉状况：

　　（1）开发商的资质等级是反映房地产开发企业经营状况的重要指标，通过审核资质等级可以了解到公司的开发规模、技术力量、资本规模等一系列重要的信息，一般而言，项目公司及新注册成立的开发商领取临时资质证书。开发商的资质有高有低，从四级到一级不等，四级为初始资质，依次递增至一级。开发商开发历史越长、开发量越大、开发记录越好、开发经验越丰富，资质就越高。在具体实践中，开发资质高、开发记录良好的开发商申请的公积金贷款楼盘准入安全性越高。

　　（2）资信等级是企业信用程度的形象标识，通过审查资信等级证书，可了解开发商守约或履约的主观愿望和客观能力。

　　（3）税务登记证是企业依法纳税的依据，通过税务登记证，了解企业按期纳税的情况，结合企业的财务报表，可较准确地掌握企业的经营业绩和依法纳税情况。

　　（4）企业的财务报表是企业经营和财务状况的综合反映，通过审查企业财务报表，了解企业一定时期财务状况和经营成果，了解企业财务状况和资金实力，从而对企业的经营能力和担保能力作出判断。

　　（5）对于集团性质的开发商或关联企业众多、关联关系复杂的开发商，除了审查上述要素外，还要重点了解开发商与其关联企业的关联交易和资金运作、负债、或有负债等情况，并分析其对开发楼盘的影响。

　　3.审查开发商领导层的履约诚信度。通过审查开发企业法人代表、主要股东、领导层主要成员的情况，通过对其法人代表、主要股东、领导层主要成员的言谈举止、道德修养、经营管理理念和企业企业的制度建设、经营管理的规范性、财务核算的真实性的等方面进行分析判断开发商对履约责任的意识诚意，并了解其过往任职的经历和有无逃废债的记录。

　　4.审查开发商的开发记录。开发商过往开发了哪些楼盘，楼盘的建设进度如何，资金到位情况如何，支付材料及工程款情况如何，销售及资金回笼情况如何，有否烂尾，有否拖欠金融机构的贷款，在办理公积金贷款楼盘准入后情况如何等等，做到对开发商过往的一切记录了然于胸，所谓知己知彼，方能百战不殆。一般情况下，开发商过往开发的楼盘数量多、质量好、建设规模大、建设速度快、交楼准时、无不良纠纷的，则说明开发商实力较强。

二、对拟合作楼盘的审查要点

　　1.审查申请办理公积金贷款准入楼盘项目开发的合法性审查。楼盘项目的开发必须合法、规范，有关手续齐全，要求“四证一书”齐备，“四证一书”是指：楼盘立项批文、《土地使用权证》、《建设用地规划许可证》、《建设(筑)工程规划许可证》、《建设(筑)工程施工许可证》(下简称“四证一书”)。“四证一书”审查中关键应注意土地使用权是否已被抵押，对土地使用权已在银行抵押的项目，应签订《土地抵押楼盘发放个人住房公积金贷款准入协议》后才能批准公积金贷款准入。

　　2.项目销售的合法性审查。通过审查楼盘项目的《商品房预售许可证》和《商品房预售登记证》，确定项目的销售是否经当地政府房管部门批准、销售的商品房是否已登记备案，楼盘项目必须有《商品房预售许可证》和《商品房预售登记证》，才能给予公积金贷款准入，在审查项目的《商品房预售许可证》和《商品房预售登记证》时，还要注意其销售面积是否在项目工程规划面积内，按规定销售面积应在项目工程规划面积内，对于销售面积不在项目工程规划面积内的，必须详细了解原因，看是否有有权部门批准的文件。

　　3.项目工程进度审查。由于商品房预售都需经过当地政府房屋管理部门的批准，一般政府部门对商品房预售时的工程进度都作出了比较明确的规定，因此，在决定是否批准开发楼盘公积金贷款准入时需对项目的工程进度进行审查及进行现场调查取证，对其项目进度是否符合有关规定作出判断。按要求，楼盘项目工程进度必须达到公积金贷款楼盘准入的相关规定才能给予批准。

　　4.项目资金到位情况审查。项目开发资金来源的保障程度，将直接影响到楼盘项目能否按期建成，一般情况下，房地产开发商的资金来源主要有三部份，一是企业的自有资金，二是银行贷款支持，三是楼盘销售再投入，其中，自有资金最重要，自有资金比例越高，楼盘如期建成的可能性越大，贷款风险越小，因此，在审查楼盘项目时，要高度重视项目资金来源分析。

　　5.准入楼盘公积金贷款额度参考房价确定。审查楼盘项目所处的区域、位置，楼盘的规模、档次、配套设施、物业管理、企业品牌、周围的商贸环境等，并与当地区域、档次、规模、环境等相近的楼盘价格相比较，结合当地的生活水平、购买能力、二手楼交易的价格和活跃程度等因素来确定楼盘的公积金贷款额度参考价格。

　　6.项目的定位审查。主要是从项目规划设计、配套设施、周边的环境、价格等分析项目的定位是否合理、明晰。一个开发项目市场定位愈准，则项目愈接近成功。在具体分析项目的定位时，需参考开发商过往的项目定位是否准确到位、其新开发的项目是否与周围环境相协调配套、周围环境如医院、名校、交通、购物、周围风景等对项目的拉动，了解项目土地的过往用途、人文环境、项目所处的地理位置、开发商的市场触角以及对市场反应的敏锐性等。

　　7.项目市场需求审查。根据项目所在地的社会经济发展水平和房地产市场发育程度；项目主要消费群体的收入水平、居住水平以及对同类项目的需求情况及变化趋势；该区域目前已建与在建、拟建同类项目的供给情况、价格水平及变化趋势，以及对本项目的影响等情况来分析判断项目的市场需求。

　8.项目销售前景审查。通过审查项目的销售策略、销售方案、销售渠道等销售措施的制定和落实情况，及申请楼盘准入时的销售情况，分析其可行性和有效性，判断项目的销售前景。

　　三、楼盘审查时要注意以下几点

　　1.在进行楼盘审查时，注意“在建工程的工程价款优先于抵押权受偿”引起的风险，在对开发商资信审查时要重点关注其应付帐款情况，分析应付帐款的结构、帐龄，对拖欠工程款较多的楼盘项目的按揭成数要降低。

2.在进行楼盘审查时，注意土地使用权抵押的法律问题引起的风险。

3. 楼盘审查由信贷人员完成，楼盘审核由调查人员以外的信贷人员完成，审核时应对楼盘调查的资料和意见进行复核，并在调查报告上签署审核意见。 

四、楼盘准入后的管理

1. 由负责楼盘调查的调查人员对楼盘进行贷后跟踪管理，贷后跟踪管理主要留意以下几个方面： 

（1）工程的建设进度有否按期完成和销售进度情况； 

（2）开发资金有否按时投入； 

（3）土地抵押等相关事项的抵押注销手续办理情况；

（4） 每季按规定评定新的楼盘公积金贷款额度参考房价；

（5）楼盘交付后借款人办理房产权属登记情况和借款人的还贷情况； 

（6）开发商的其他相关情况。 

以上内容按季或半年提交贷后管理调查报告。

2.有下列情况之一的，楼盘调查人员应当提出预警报告： 

（1）楼盘贷款不良率超过1%； 

（2）开发商出现管理混乱、违法经营、资金短缺、抽资或减资、法律纠纷等情况； 

（3）楼盘停工已达3个月或楼盘出现滞销。 

3.有下列情况之一的，楼盘调查人员应当提出贷款楼盘合作终止建议： 

（1）公司自行或协助他人伪造按揭贷款； 

（2）公司存在金融欺诈或者其他涉案事件；

（3）楼盘已经出现烂尾或者存在明显的烂尾迹象。 

　　4.楼盘调查人员提出预警报告的，中心应当谨慎或者暂缓贷款审批；提出合作终止建议的，经贷审会议审定，应当立即停止贷款审批。 

因此，对公积金贷款楼盘准入审查要严格审核及进行实地考察，不仅能够有效预防贷款风险，同时也加强了与贷款楼盘开发商的沟通、协作，优化提升了住房公积金管理中心信贷的服务质量。

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